Riester ist tot. Endlich.
540 Euro für deinen ETF-Sparplan.
Im Altersvorsorgedepot.
Im Altersvorsorge-
depot.
Staatlich gefördert. Direkt an der Börse. Ohne den Versicherungs-Quatsch.
Deutschland hat seinen Frieden mit der Börse gemacht. Höchste Zeit. Ich zeige dir, wie du davon profitierst.
Hi! Ich bin Karina. Bekannt aus:
n-tv Interview
Das Altersvorsorgedepot in 4 Minuten erklärt
"Das AVD ist ein Vertrauensbeweis in die Börse, vom Staat höchstpersönlich."
Die Zahlen zum Altersvorsorgedepot
Was dir der Staat dazugibt...
Der Staat gibt beim Altersvorsorgedepot so richtig 'was dazu! Wenn du 1.800 Euro im Jahr einzahlst, bekommst du 540 Euro Zulage obendrauf. Hast du Kinder, wird es noch interessanter: Pro Kind und Jahr kommen bis zu 300 Euro dazu, bereits ab 25 Euro monatlichem Eigenbeitrag. Und wer vor dem 25. Geburtstag startet, bekommt einmalig 200 Euro Bonus geschenkt.
Lohnt sich? Lohnt sich!
... und wie du Steuern sparst
Der Steuervorteil beim Altersvorsorgedepot ist größer als du denkst. Denn dein Geld wächst im Depot jahrelang komplett ungestört: keine Abgeltungssteuer, keine Vorabpauschale. Jeder Cent Rendite bleibt investiert und zündet den Zinseszinseffekt so richtig an.
Dazu kannst du deine Einzahlungen als Sonderausgaben absetzen. Gutverdiener bekommen über die Günstigerprüfung sogar noch eine extra Steuererstattung. Versteuert wird erst im Rentenalter, dann meist zu einem deutlich niedrigeren Steuersatz als heute.
Mega? Mega!
Und dabei haben wir noch gar nicht über die Vorteile gesprochen, wenn du freiwillig mehr als 1.800 Euro einzahlst und länger als 12 Jahre hältst. Dann profitierst du nämlich vom Halbeinkünfteverfahren: die Gewinne auf die freiwilligen Zuzahlungen werden nur zur Hälfte versteuert.
Das neue Altersvorsorgedepot klingt zu gut,...
... um wahr zu sein. Wo ist der Haken?
Klingt fast zu gut? Stimmt, ein paar Bedingungen gibt es schon. Das Altersvorsorgedepot ist kein Freifahrtschein, sondern ein Deal mit dem Staat: Du bekommst jetzt Zulagen und Steuervorteile, dafür lässt du das Geld bis zur Rente in Ruhe. Wer diese Inflexibilität akzeptiert, bekommt ein wirklich gutes Produkt.
Wir sind in Deutschland, daher ist natürlich alles mordskompliziert und nicht kurz und knapp zu beschreiben. Es gelten selbstverständlich immer auch Sonderregeln. Hier mal die Wichtigsten:
* Es sei denn, du willst davon ein Eigenheim kaufen, bauen oder energetisch sanieren. Aber nur, falls dein Altersvorsorgedepot-Broker das auch anbietet. Achte beim Abschluss darauf!
** Ich wünsche dir, dass du im Alter einen hohen Steuersatz haben wirst, denn dann hast du ein hohes Einkommen. In dem Fall würdest du aber mehr Steuern als mit der Abgeltungssteuer zahlen.
*** Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen im Alter auf AVD-Auszahlungen zusätzlich Kranken- und Pflegeversicherungs-Beiträge. Pflichtversicherte und privat Versicherte nicht.
"Die Börse ist kein Casino. Sie ist die beste Altersvorsorge, die wir haben."
Kein Bitcoin. Kein SpaceX. Kein Problem.
Die eingeschränkte Wertpapierauswahl ist dir grad wurscht.
Nicht jedes Wertpapier darfst du in dein Altersvorsorgedepot aufnehmen. Der Gesetzgeber hat eine Positivliste erlaubter Wertpapiere erstellt. Klingt einschränkend, ist es aber nicht. Denn erlaubt ist, was für den langfristigen Vermögensaufbau eh am besten funktioniert: marktbreite ETF.
Marktbreite ETFs auf den MSCI All Country World oder den FTSE All-World sind erlaubt. Damit investierst du auf einen Schlag in tausende Unternehmen aus aller Welt: breit gestreut, kostengünstig, und mit der vollen Renditechance des globalen Aktienmarkts.
Einzelaktien, Kryptowährungen und Hebelprodukte sind nicht erlaubt. Aber mal ehrlich: die brauchst du für deine Altersvorsorge auch nicht.
Diese Wertpapiere sind im Altersvorsorgedepot erlaubt
- Marktbreite ETFs und Fonds
- Anleihen von EU-Staaten
- Anleihen deutscher Bundesländer
- Geldmarktfonds
Diese Wertpapiere sind im Altersvorsorgedepot nicht erlaubt
- Einzelaktien
- Kryptowährungen und Krypto-ETPs
- Hebelprodukte
- sehr risikoreiche ETFs und Fonds
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Ganz sicher auch für dich, wenn...
Die gute Nachricht zuerst: Riester war wählerisch, das Altersvorsorgedepot ist es nicht. Der Förderkreis ist jetzt so groß wie nie. Fast jeder darf mitmachen, sogar Selbstständige, Freiberufler und Beamte sind dabei, auch ganz ohne Rentenversicherungspflicht.
Ein paar Gruppen bleiben außen vor. Wer freiwillig in der Rentenversicherung versichert ist, ohne sonst förderberechtigt zu sein, bekommt keine Zulage. Gleiches gilt für Minijobberinnen, die sich von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen haben, und für alle, die bereits eine volle Altersrente bekommen.
Und eine ehrliche Einschränkung gibt es noch: Bei geringem Einkommen und mehreren Kindern kann die alte Riester-Förderung sogar günstiger sein als das neue Altersvorsorgedepot.
"Riester wollte dich beschützen. Das Altersvorsorgedepot will, dass du gewinnst."
Tauche tiefer ein
Es gibt so viele Fragen. Hier findest du die Antworten zum Altersvorsorgedepot.
Das AVD ist ein eigenes Depot
Grundlagen, Förderung und der Vergleich zum normalen ETF-Depot
Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen
Wie dir dein oller Riester-Vertrag den Start ins Altersvorsorgedepot versüßt
Das Altersvorsorgedepot vererben
Was passiert, falls dir etwas passiert? Was deine Erben wann bekommen.
Bis zu welchem Alter lohnt sich das AVD?
Die Antwort überrascht viele Frauen über 55
Altersvorsorgedepot & normales ETF-Depot
So sieht das Gesamtkonzept für deine Altersvorsorge aus
Selbst entscheiden oder Standarddepot?
Was du beim Altersvorsorgedepot für dich wählen solltest
Wer ist hier so unfassbar begeistert vom Altersvorsorgedepot?
Hi! Ich bin Karina.
Ich bin zertifizierte Börsenhändlerin und Finanzanlagenfachfrau und seit 14 Jahren leidenschaftliche Investorin.
Ich habe 19 Jahre als Ingenieurin in einem Konzern gearbeitet, bevor ich mich meiner Mission verschrieben habe: Frauen an die Börse zu bringen.
Mit Börse in Pink mache ich genau das. In Online-Kursen, bei Vorträgen und auf Social Media vermittle ich Börsenwissen in leidenschaftlichem pink statt trockenem grau.
Willst du wissen, was sich rund um das Altersvorsorgedepot und an der Börse tut? In meinem Pink-Letter schreibe ich jeden Sonntag genau darüber.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Was ist das neue Altersvorsorgedepot genau?
Ein neues staatlich gefördertes zusätzliches Depot für die private Altersvorsorge, das ab Januar 2027 verfügbar ist. Im Gegensatz zu Riester investierst du direkt an der Börse, in ETFs und Fonds, ohne Versicherungsmantel und ohne Beitragsgarantie. Der Staat fördert dich trotzdem mit Zulagen und Steuervorteilen. Dafür aber darfst du das Geld erst im Alter wieder entnehmen.Wer kann das Altersvorsorgedepot nutzen?
Fast jeder: Angestellte, Beamte und erstmals auch alle Selbstständigen und Freiberufler, unabhängig von einer Rentenversicherungspflicht. Ausgenommen sind unter anderem Minijobberinnen, die sich von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen haben, und Personen, die bereits eine volle Altersrente beziehen.Wie viel Förderung bekomme ich beim Altersvorsorgedepot?
Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr bekommst du bis zu 540 Euro Zulage. Hast du Kinder, kommen bis zu 300 Euro pro Kind dazu, schon ab 25 Euro monatlichem Eigenbeitrag. Wer vor dem 25. Geburtstag startet, erhält einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus. Es lohnt sich aufgrund der steuerlichen Vorteile übrigens, mehr als 1.800 Euro einzuzahlen.Bis zu welchem Alter lohnt sich der Einstieg in das Altersvorsorgedepot noch?
Bis etwa 53 Jahre ist die zeitliche Vorgabe kein Thema. Wer später startet, muss die 12-jährige Mindestlaufzeit beachten. Ab 58 wird es eng, weil die Auszahlung spätestens mit 70 beginnen muss.Was passiert, wenn ich das Geld aus dem Altersvorsorgedepot vor Renteneintritt brauche?
Eine vorzeitige Auflösung gilt als förderschädlich, du musst dann alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.Eine wichtige Ausnahme: Für den Kauf, Bau oder die energetische Sanierung einer selbstgenutzten Immobilie kannst du das Kapital förderunschädlich entnehmen, sofern dein Anbieter diese Option unterstützt.
Was passiert mit dem Altersvorsorgedepot, wenn ich sterbe?
Stirbst du in der Ansparphase und bist verheiratet, kann das komplette Kapital steuerneutral und ohne Abzüge auf das Altersvorsorgedepot deines Ehepartners übertragen werden, die Förderung bleibt dabei voll erhalten. Gehen Kapital und Erträge an andere Erben, etwa deine Kinder, bekommen sie das Geld zwar, aber die Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden.In der Auszahlungsphase entscheidet zusätzlich dein gewähltes Auszahlungsmodell darüber, was passiert.
Welche staatlichen Förderungen zum Vermögensaufbau gibt es noch?
Bei all der Freude über das Altersvorsorgedepot vergiss nicht, dir vermögenswirksame Leistungen von deinem Arbeitgeber kombiniert mit der Arbeitnehmersparzulage vom Staat zu sichern. Ich habe dir alles Wissenswerte in einem Beitrag über vermögenswirksame Leistungen zusammengestellt.Bleib dran! Das Beste kommt noch.
Das Altersvorsorgedepot startet im Januar 2027. Bis dahin gibt es noch viele Details, die sich in den nächsten Monaten konkretisieren werden: z.B. welche Anbieter starten, zu welchen Konditionen, und welches Standarddepot wirklich etwas taugt.
Ich verfolge das für dich und schreibe jeden Sonntag im Pink-Letter darüber.